(电子商务研究中心讯) 编者按当前，我国互联网金融正呈现多元化模式、创新频现的发展态势，引起社会各方的高度关注。互联网金融将深度改变传统金融业，重新构造金融生态体系，为实体经济发展和经济转型升级提供新的发展动力。最近本报记者对互联网金融门户、第三方支付、大数据金融等几种模式的代表机构进行了深入的采访，为了对当前互联网金融创新发展及其给实体经济发展带来的积极作用和深刻影响这一热门话题进行新颖、生动、专业的报道，本报今天推出“互联网金融创新助力实体经济发展”特别报道。敬请读者关注。
记者傅勇卓尚进李文龙“互联网金融创新的发展，将为中国经济转型升级提供巨大的推动力，催生出中国经济发展新模式。”易宝支付CEO唐彬向本报记者这样表示。
“互联网金融门户生长的价值在于打破了小微企业、消费者与银行间的信息不对称，促使银行能够快速满足广大小微企业和消费者的融资需求，并为银行‘大象’插上腾飞的翅膀。”融360总裁叶大清则向记者这样说。
日前，几家互联网金融机构的高管们在接受本报记者采访时，不约而同地表达了同样一个观点———互联网金融创新发展的动力和目标是为实体经济服务的，目前互联网金融多种模式的创新发展都为实体经济的发展，为支持小微企业发展和消费者个人实现梦想，提供了源源不断的动力。
促进传统金融机构改革转型
“融360现在从事的事业，是要尽快让传统金融进入移动时代和互联网时代，让银行‘大象’插上翅膀。”叶大清向记者这样说，“过去是电商发展的10年，未来10年将是互联网金融发展的10年。”
在创立融360之前，叶大清曾在以跨境支付业务著称的Pay鄄Pal担任中国区市场总经理，并在美国第一资本银行、美国在线、美国运通等公司从事过信用风险管理与互联网营销等方面的工作。他对互联网金融发展创新将推动传统金融业发展转型有独到的见解。他认为，中国广大的“80后”、“90后”都是伴随着QQ、互联网、智能手机成长的，他们中越来越多的人群都有上网搜索金融产品服务的习惯，因此他相信“互联网金融模式将深刻地改变中国的金融服务业”。
叶大清认为，最好的商业模式是满足市场需求，而且创新一定要领先，才能有先行优势，很明显，金融垂直搜索，需要在信息准确性、网络效应、产品多元化上塑造出竞争力，在搜索、运营等互联网技术和风险控制等金融技术上培育优势。目前，融360已与百度开展合作，开展金融产品搜索和比价，这相当于把百度的搜索功能进行了细分。
“我认为，互联网金融引爆IT通讯业只需要3年，而互联网金融引爆金融服务体系则需要5年。”唐彬向记者表示，“原来客户理财需要通过银行，有一定的门槛，现在一块钱就可以理财。现在来看，互联网金融企业对传统金融机构的深远影响，并不是自身带来了多大资产，而是推动了大型银行转型。”
基于自身在网络支付领域积累的经验和优势，站在移动互联网和金融网络化大潮的浪尖上，易宝支付确定了“支付+金融+营销”的升级战略，并正在进行多项互联网金融创新。
唐彬说，经过多年运行，第三方支付已可以通过服务叠加增值，第一可防控风险，通过互联网实现对小微等草根企业的低成本、高效的服务。再者是第三方支付系统里已经积累了大量数据、闭环运行，可据此进行信用评估，向商家提供理财和融资等金融服务。比如易宝支付一年有几千万笔交易，20多万商家，交易数据可随时了解，系统里风险可控。
在支付宝和天弘基金合作推出“余额宝”后，易宝支付也推出了自己的“安利宝”产品。唐彬说，“余额宝是针对C端的货币基金产品，安利宝是针对B端的基金理财产品”，主要面向商家、面向行业，帮助其理财。在义乌金改中推出的“义支付”，易宝支付作为其第二大股东，可以帮助小微企业把生意做到全世界。
在唐彬看来，P2P“没有根”，但相比之下，支付公司既有商家来源，又有信用信息，账户可以监管，可以说在互联网金融领域，第三方支付树立了榜样。他透露，基于交易平台，目前易宝支付在天津已成立了天津通融通保理有限公司，在北京石景山区设立了易宝金融服务公司，其中P2P将是服务模式中的一种。
在唐彬看来，未来所有企业都会“互联网化”，金融机构也要“互联网化”，在互联网浪潮的冲击下，传统金融机构都要转型成互联网金融机构，因此金融业就是“互联网金融体系”。
为中国经济转型提供巨大动力
“互联网作为新生事物，在中国发展很快，彻底改变着我们的生活。现在互联网发展进入了深水区，开始改变垄断，对中国经济转型具有巨大的推动力。”“推动经济的互联网化，可以带来新模式，新思维。”唐彬向记者表示。
唐彬分析说，自改革开放以来，中国经济经历了几个发展阶段，上世纪70年代末至80年代初农村实行承包制的改革，90年代城市经济体制改革，分别促使农村经济和城市经济得到快速发展，2001年中国加入世界贸易组织之后，中国经济获得10年的快速发展，但是我们透支了环境和资源，最近两年来中国经济增长开始趋缓。今后10年，中国应当大力发展互联网金融，以此推动经济转型升级。互联网的透明、高效、技术创新，可以促进经济良性运转，使中国经济走上靠创新、技术驱动的新型经济发展模式，能够释放巨大的能量和红利。比如说，创新开展第三方支付的跨境业务，将使得经济发展模式会更加开放。
唐彬自2003年从美国回国以来，在第三方支付领域进行了10年的艰辛探索和实践。他与合伙人于2003年8月成立易宝支付，2005年首创了行业支付模式，陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、授信支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通等创新产品，迄今已为数字娱乐、航空旅游、电信移动、行政教育、保险、基金、快消连锁、电商物流等8大行业提供了量身定制的行业解决方案，为我国产业转型及行业变革作出了积极贡献。据悉，前不久，易宝支付获得了国家外汇管理局批准的跨境支付业务牌照。
第三方支付是我国互联网金融行业发展最早最快的行业，也是最先得到监管部门认可和规范的行业。迄今央行已发放250余家第三方支付牌照，易宝支付于2011年5月首批获得央行颁发的支付牌照。
据介绍，易宝支付成立10年来，签约商家数十万家，每季度覆盖用户过亿，年交易金额达数千亿元，并保持每年100%以上的速度增长。唐彬向记者表示，易宝支付是想在互联网时代打造一个独具特色的、提供支付和相关金融以及营销服务的开放的交易服务平台，这将是易宝支付未来最强大的核心。
唐彬说，中国经济的最大问题是经济结构转型，而经济结构转型最大的问题是金融没有有效地去支持那些高效的企业，尤其是创新能力强的民营企业，其中大部分是小微企业，反而去支持那些资金和资源使用低效的、本来钱多得乱花的大国企。对于那些大银行而言，一是对大部分小微企业看不上，二是小微民企信息不太透明，没有交易信息，银行不敢放。“但是，易宝支付敢放，因为我们为这些公司提供支付结算等服务，交易信息都是透明的，因此敢贷给它们。”未来，支付公司帮助银行去开拓它以前本来应该干、但没有这个能力干好的业务，为银行开辟一块新的战场。在此，支付公司与银行是共存的关系，可共同把“蛋糕”做大。
创新小微企业融资贷款模式
据叶大清介绍，融360是一家为小微企业和消费者提供金融产品搜索比价和推荐服务的引擎平台，旨在帮助解决中小企业贷款困难和个人消费信贷困难，可提供经营贷款、房贷、车贷、信用卡等产品的搜索比价和推荐，这是很大众化、高增长的一个市场。他强调，融360不是美国互联网金融模式的翻版，而是在借鉴了国外模式的基础上，针对中国的市场需求而进行的一种互联网金融模式创新。
叶大清表示，融360定位于银行零售金融产品的“数字化销售和预审评估服务平台”，相当于金融产品的“线上超市”，用户最后获得融资贷款都是通过设在各地的银行机构审贷和发放。融360不做审批、不碰钱、不放贷。因此，融360没有多大金融风险，它是银行机构的合作伙伴和有益补充。
与一般的中介不同，融360对用户完全公开、透明、免费搜索，这也是其竞争优势，因为客户可以有不同的选择。中小企业对金融产品有了比较，可以省钱，之前许多民间借贷赚信息不对称的钱。而融360是为了使信息对称。然后金融机构按照为其带来多少数量的客户，给融360付服务费。
融360向记者提供的一份《关于中小企业融资的数据报告》表明，通过融360提交贷款申请的用户中，个体户和企业主共占贷款需求人群的42%，但70%的个体户和45%的企业主不能从金融机构得到贷款。月流水在5万元以下的小微企业是经营贷的主要需求群体，占经营贷总需求的62%；月流水在5万元以下的小微企业仅3成，符合银行基本要求，尽管如此，由于人数众多,这些5万元以下的小微企业依然占获贷总企业的30%，这个群体绝对不容忽视。流水在5万元以下的小微企业平均申请金额为15.6万元；一季度平均申请金额较高，二季度相对较低，尤其是6月份有所收口，三季度显著高于前两个季度。
叶大清向记者表示，融360发布的数据分析报告显示，对于用户提高申请贷款的成功率，银行开展小微企业、消费者中特定群体的信贷业务或细分市场、提高效率，具有非常强的参考价值。
实践证明，融360的模式是一种富有生命力的互联网金融门户模式。自公司成立至今，通过融360提交申请的贷款总金额在2000亿元，其中小微企业申请贷款金额近1000亿元，由金融机构批准的贷款规模约有100亿元。现在用户在融360的搜索每个月达到800万笔。公司与接近3000家金融机构建立合作关系，约有4000款产品进入搜索库。当然，不是所有银行的所有产品都可进来，而是要看谁的产品好、服务好，经过一定选择后方可进来。
叶大清介绍说，由于看好融360成熟的商业模式、创新的团队和良好的发展势头，去年3月和今年7月，国内外著名的风险投资机构如光速安振、中国创投、凯鹏华盈、清科集团和红杉资本等，前后向公司投入700万美元和3000万美元的风险资本。(来源：《金融时报》 作者：傅勇、卓尚进、李文龙 编选：中国电子商务研究中心)
