(电子商务研究中心讯) 如今网络购物早已不仅是一种时尚，更成为了一种生活方式，作为网络购物的重要参与者——网店的发展也十分迅猛，成为了商业银行潜在的蓝海客户。对国内商业银行而言，在新形势下探索网店客户需求、分析业务发展的可行性，以便在传统客户竞争日益激烈的情况下，有效地拓展业务蓝海，抢占业务发展先机，已成为亟须关注的一个重要课题。
农业银行在其2013年工作会议中也提出，要“从传统商业银行服务向现代综合化金融服务转变，通过跨市场、跨业务的多元化服务，进一步提升客户服务水平”。笔者认为，探索以网店为服务对象的综合金融服务模式，亦是提升客户服务能力的一种尝试，为此笔者专门进行了专题调研。
发展迅猛的“网店经济”
以在网民心目中享有较高知名度的购物网站淘宝网为例，其上很多网店的销售额已超越许多实体店铺。在此笔者列举两个比较典型的事例——武汉一家在淘宝网上专业经营女装的网店曾被武汉市税务部门要求补缴数百万元的税款，据了解这家网店的年销售额过亿元，是武汉市5家金冠级淘宝网店之一；2012年11月11日“光棍节”期间，淘宝网和天猫商城的5万多家商户一天的销售额就达到191亿元，超过了美国在线销售市场单日最高销售额。可见，部分网店，特别是金冠级网店的营业额非常之大，完全可以成为银行的优质客户源；此外，网店客户的发展势头强劲，完全可以成为银行的潜在业务蓝海，值得持续关注。
网店，作为电子商务的一种形式，是一种能够让人们在浏览的同时进行实际购买，并且通过各种支付手段进行支付完成交易全过程的网站，目前国内的网店店主大多使用淘宝、易趣、拍拍等第三方平台，让顾客进行实际购买。
据阿里巴巴的调研数据显示，约89%的网店企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%。也正是依托“网点贷款需求十分旺盛”这个判断，阿里旗下金融公司于2012年推出两款供应链贷款产品——淘宝信用贷款和淘宝订单贷款，而阿里小贷发放的贷款平均每笔金额为7600元，贷款周期不超过半年，这个数量级的贷款几乎是银行的死角。
电商利用渠道优势已先行一步，其路径值得商业银行研究、借鉴。当然，从业务模式、经营习惯和对风险的管理要求而言，银行和小贷公司有诸多不同，因此两者对客户的选择标准也不尽相同。从客户价值的角度来看，皇冠级以上网店依托其较高的信用等级及交易优势是银行应予考虑和介入的重点。
具体分析，网店经营的金融需求主要集中于以下几点：
启动资金需求。即网店创立之初的启动资金，包括购置电脑、打印机、照相机等电子设备的资金，以及进货费用。
流动资金需求。由于大多数网店没有实体店铺，所以其流动资金需求主要集中于购货资金及在途资金。购货资金是用于从商家、厂家购买商品的资金，在途资金主要是指网店卖家发货后，因未能及时收回货款所发生的资金占用，一般而言，货款从买家的支付宝账户转出最终到达网店账户的时间为10天左右，在这个时间间隔里卖家必须垫付预付款及快递费用。
结算需要。网购的买卖双方都基于网络结算，故顺畅的电子支付对网店经营至关重要，是其资金回笼、结算的重要保证。
理财和财务顾问需求。当网店的经营步入正轨，网店经营者会逐渐积累一定金额的富裕资金，需要通过办理定期存款、购买理财产品或者保险产品等方式实现资产的保值、增值。
信息不对称制约银企对接
调研中，笔者在走访网店创业者和银行客户经理的过程中发现，当前制约网店金融服务发展的最大难点在于服务与需求无法对接。
网店经营者表示，“除了店铺的存货和用于经营的电子设备外，我们几乎没有固定资产，而辛辛苦苦在网上积累起来的店铺信用在银行又得不到认可，想要贷款几乎成为妄想”；银行工作人员则坦言，并不十分了解电子商务贷款市场。此外，电子商务的运营模式区别于实体商户，银行工作人员尚无法较好的把握其风险点。
从现实情况来看,网店贷款尚处于理论探讨层面，“虚拟客户”贷款要想变成现实，还存在着重重困难。具体而言，困难主要集中于以下几点：
信贷产品不相匹配。从国内银行公开的信贷产品来看，能够同网店贷款相匹配的信贷产品非常少，即使是相近似的个人助业贷款也大都针对个体工商户经营的实体店铺，即要求贷款者能够提供工商营业执照、税务登记证、固定经营场所、注册资金、完税证明、信用等级评定等，而除了部分有实体店的网店可以符合这一规定外，大部分网店都难以达到贷款要求。
信贷管理办法无法兼容。目前多数银行尚没有明确的针对网店客户信贷管理办法，所以对网店客户的贷款申请、操作、办理、贷后监控等环节都没有明确的贷款规程，如何合规办理成为操作人员面临的一大难题。
具体贷款操作流程不清。其一，是贷款申报环节。由于网络客户的“虚拟”性质，其没有具体的经营地点，或者是跨区域经营，甚至有部分网店经营地址与其注册地址不一致。如果这部分网店客户申报贷款，是由其向IP地址注册地银行网点申报，还是向其主要经营所在地银行网点申报是一个现实问题。其二，是贷款抵押环节。大部分网店客户都无法提供有效的担保物。
贷款监管难。网店经营一般采取网上实时结算方式，如利用信用卡、网上银行、支付宝等方式，一旦发放网店贷款成为现实，银行如何对其信贷资金使用进行监控成为一个难题。
贷后管理难。网店客户的经营方式具有较强的不确定性，没有固定的生产场所和经营场所，对这类客户的全天候网上经营如何监管、风险如何防控、资金流向如何报告等都有待研究。
在风险可控基础上积极创新
虽然网店贷款面临着较多的现实困难，但也要看到，网购代表着新生事物，有着旺盛的生命力，因此，以网店为对象的综合金融服务具有极大的发展潜力，只要银行能因地制宜地制定出有针对性的管理措施，其极有可能成为商业银行新的利润增长点。对此，笔者提出以下建议：
做好需求调查。首先，要做好前期的基础调查工作，对辖内网店经营情况做好摸底，搞好统计；对网店客户的销售模式、经营理念、经营者素质以及金融需求等情况进行了解。其次，在统计和调研的基础上筛选出目标客户，制定有针对性的方案，为进行营销做准备。
创新金融产品和制度。结合现有个人客户信用等级评定制度，建立起客观、完备的网店客户信用等级评级制度；在对现有业务产品进行整合的基础上，结合网店客户的特点，为其量身定制相关金融产品。
选好准入点。对网店客户要选好切入点，前期要采取谨慎的态度，选取信誉度较高、级别较高、有实体店支撑的网店客户作为营销的重点，贷款方式应以采用抵押方式为宜，额度要小，期限控制在一年以内，以便取得经验后再加以推开。
做好风险评估。要利用网络上现有的评价及信用等级，如买家评价及网站提供的信用评价，找出风险点。应与网络中介公司，如在线支付公司、银联公司、快递公司等搞好协商、沟通，争取建立协作关系，对资金从多个源头及流向进行监控。搞好定期回访调查，密切关注网店客户的销售业绩、信用等级变化等情况。(来源：《中国城乡金融报》)
