(网经社讯)［提要］　农村金融一直是农村信贷的主要供给者，但农村金融与农村电商之间却存在严重的资金供需不均衡、不匹配问题。只有加大农村金融向农村电商融资力度，优化金融供给结构，才能有效扩大农村消费、信贷及投资理财的通道，逐步实现农村金融的供需匹配问题。本文通过梳理农村电商和农村金融整合的诸多阻碍，在此基础上提出农村电商和农村金融整合的路径。

关键词：农村电商；农村金融；信用环境

基金项目：江苏高校哲学社会科学基金资助项目：“供给侧改革背景下农村金融扶持农村电商发展的有效路径研究——基于江苏省农村电商示范村的调查数据”（项目编号：2016SJD790049）；江苏高校哲学社会科学基金资助项目：“新型城镇化背景下进一步激活我省农村‘沉睡资本’研究”（项目编号：2015SJD804）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年6月8日

一、引言

2014年10月24日，国务院印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出规范促进电子商务发展，支持电子商务企业向农村延伸业务。近3年中央一号文件多次提出“实施电子商务进农村”。2015年10月14日李克强在部署加快发展农村电商工作时，提出要在改善农村电商发展环境、加大农村电商政策扶持等方面下大工夫。农村电商以其具有针对性的商业模式和因地制宜地产品供给体系成为推进全面脱贫攻坚战，落实“精准扶贫”的重要一环。

在政策利好推动下，农村电商的发展取得显著成效，但在融资、人才、物流、管理等方面存在诸多障碍。据统计，当前的涉农电子商务中，只有1%的盈利，4%的持平，却有7%的严重亏损、88%的略有亏损。究其原因，农产品标准化程度低下、农村电商经营资金缺口较大是其主要原因。当前，供给侧结构性改革所倡导的“调结构、去产能”为解决农村电商当下困境，推动电商平台发展提供了新的方向和路径。发展农村电子商务，推进供给侧改革已经成为农产品产业发展的必由之路。

农村金融一直是农村信贷的主要供给者，但农村金融与农村电商之间却存在严重的资金供需不均衡、不匹配问题。只有加大农村金融向农村电商融资的力度，优化金融供给结构，才能有效扩大农村消费、信贷及投资理财的通道，逐步实现农村金融的供需匹配问题。

二、农村电商与农村金融整合的障碍分析

（一）农村电商品牌效应不显著、担保物不足。当前，我国农产品质量、包装、物流、平台管理等方面的标准不够完善，致使农产品品质难以保证，很多不达标准的劣质产品容易流入电子商务交易市场。尤其是鲜活农产品的标准化生产体系建设较为滞后，影响了农村电商有序、规范开展。此外，农村电商特色产品的生产缺乏大型农产品集散地和深加工，难以进行规模化、品牌化生产，存在产品种类单一、同质化突出、品牌不强，难以保证产品的质量，造成发展后继乏力。农村电商的涉农产品标准化程度不高，品牌效应还未完全彰显的情况下，致使金融机构难以对其授信，农村电商经营主体这一金融需求群体常常被正规金融体系排斥在外。

（二）资金供给缺口较大。政策性银行存在供给不足、资金来源短缺、运行效率低等问题；农村合作金融机构难以承担支农大任；商业性金融机构普遍存在资金外流现象，使得农村电商主体获取资金更加困难。经济的快速发展，金融机构的竞争性逐渐增强，为追逐利润，涉农资金支持严重不足，农村金融服务重心偏离农村，无法为农村电商的发展提供实质性的帮助。

（三）农村金融服务效率低。农村金融基础设施相对落后，金融机构的内部征信体系虽比较健全，但是难以共享，而相对落后的地区征信系统还处于起步阶段，致使金融机构获取信息不够完整。加之，农村金融机构开发的网上银行、农信通等自助服务业务在农村的普及率严重不足。农村金融中介体系不健全，加之农村电商主体缺乏有效抵押和担保，致使农村电商融资成为急需解决难题。

（四）农村金融机构体系不健全。抵押担保困难是农村电商融资的最大瓶颈，而农村金融担保公司实力不佳、经营规范性不强，潜在风险巨大；同时，政策性担保公司数量严重不足，致使农村金融风险补偿机制和风险分担机制不健全。形成的格局便是，农村金融不缺资金供给、农村电商不乏诚信，但是难以形成将资金转化为对农村电商贷款的有效机制。2015年以来，随着P2P的集体崩塌，农村金融的信用环境极为恶劣。

三、农村电商与农村金融整合的路径

（一）打造区域特色农村品牌。依托农村电商服务中心，构筑以家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体为支点的全农场电商网络交易平台。利用农村电商网络交易平台倒逼新型农业经营主体参与共同构建农村农产品源头溯源体系。政府还应大力引导优先发展具有比较优势或区域特色的农产品电子商务，提升农产品的附加值。放大农村电商的品牌效应，打造一批具有一定规模的地方特色产业电商集聚区。

（二）扩宽农村金融供给渠道。小额贷款公司常常由于缺乏后续资金致使无法持续提供资金供给，建议允许国内外相对安全的金融机构、基金等入股，保证其资金供给的可持续性。政府还应鼓励和引导正规金融机构服务三农，以创造更多的网点或分支机构。积极引导金融机构开放贷款帮扶农村电商的发展，如农村信用社发行家庭农业贷款。政府还应加强对私人贷款的管理和引导。政府和银行要有热情的参与到构建融资平台中，扩大融资渠道，补缺金融供给主体的缺位。基于政策性金融、商业性金融、合作性金融、网络金融多维度加强农村金融和农村电子商务的有效整合，拓宽农村电商融资的渠道。

（三）不断完善和创新金融产品和服务方式。一是要创新贷款模式，重新改革现有的贷款制度，对农村电商的信贷有个合理的规划和安排，大力支持银行金融机构将农村电商等级评分和信誉度的状态收进信用管理。对贷款额度、期限和利率等要符合农村电商的融资特点而做出相应的调整；二是扩大抵押物范围。除传统的固定资产抵押外，允许农场的农用设施、知识产权和品牌权等用于抵押或质押；三是简化当前的工作流程和手续。将流程化难为简，缩短不必要的时间，让农村电商能快速地获得债务资金。

（四）健全农村金融机构体系。构建良好的农村金融体系，需要良好的农村金融环境作为支撑。应利用法律、财政政策、信用环境和农村保险多方齐力，引导农村金融资源更好地流向农村电商经营主体。第一，推进农村金融立法，加大对逃废农村金融债券的惩治力度；第二，健全农村金融财税政策扶持体系，充分利用财政的杠杆作用。利用专项扶持、引导社会资本入流等形式化解农村电商的融资难问题；第三，完善农村信用环境。政府要联合各界金融机构深入推进信用工程的建设，对农村电商的优质客户应在贷款审批时间、贷款利率及贷款额度方面给予支持；第四，加强农村担保体系的落实。以政府注资为主、辅以涉农担保机构，鼓励保险公司的介入，为农村电商信贷支持提供风险分担机制。

（作者单位：宿迁学院商学院）

主要参考文献：

［1］曹玲玲.基于ISM的农村电商融资能力影响因素分析［J］.南方农业学报，2016.47.8.

［2］陈勇，刘晓芬，李波声，姚晓鸣.电商金融征信与电商小微企业发展相关性研究——阿里金融征信模式分析及启示［J］.福建金融，2014.12.

［3］杜静粉，吕德宏，冯春艳.农户生物资产抵押融资意愿影响因素及层次性分析［J］.中国农业大学学报，2014.19.2.

［4］金晓艳，缪得志.农村金融服务：“金融—电商”模式研究［J］.金融监管研究，2015.8.

［5］梁强，邹立凯，杨学儒，孔博.政府支持对包容性创业的影响机制研究——基于揭阳军埔农村电商创业集群的案例分析［J］.南方经济，2016.1.（来源：合作经济与科技 文/曹玲玲 刘彬斌 陈学妍 编选：电子商务研究中心）