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网商银行提前两年完成“小目标” 颠覆传统信贷风控理念
发布时间:2018年06月23日 10:28:40

(电子商务研究中心讯)倘若说民营企业贷款难是一个难题的话,那么小微企业的贷款难是一个世界性难题。

三年前,马云在网商银行的成立仪式上提出“5年服务1000万中小企业”的“小目标”。

参考当年的阿里小贷的发展历程,其从成立到服务100万线上的商家,花了4年时间,因此“小目标”看来似乎遥不可及。而据网商银行近期公布的信息,“小目标”已经提前两年完成。

被忽视的小微企业

小微企业在国民经济中具有重要地位,是重要的经济支柱。根据国家工商总局发布的《全国小型微型企业发展情况报告》,我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发,并提供了大量的就业岗位。此外,中小企业的创新能力强,科技转化效率高,是国民经济的动力之源。

根据世界银行估计,到2030年新兴市场会造就6亿工作的机会,其中40%来自于中小企业。中小企业对于国民经济的重要性不言而喻。

事实上,小微企业数量众多。在我国市场主体中个体工商户的占比约为80%,小微企业在企业总数中的占比超过75%,两者合计约占市场主体的95%。 截止2017年7月,中国小微企业名录中的小微企业数量达到7328.1万家。小微企业的行业分布比较集中,占比最高三个行业分别为批发零售、工业和租赁及商务服务业,合计占比三分之二;另外,科技型企业占比为4.62%。

因为小微企业对经济的特殊贡献,小微企业亦被称为“国民经济的毛细血管”。不过,小微企业亦是最容易被传统金融机构忽视的群体,一些小贷机构的拒贷率达到70%。

世界银行首席信息安全官林儒明指出,普惠金融直接间接的影响到联合国的17个可持续发展目标中的7个,其中包括食品安全、健康、教育、男女平权、经济增长和创新等。

在林儒明看来,普惠金融是世界银行发展目标的重要支柱。小微企业实际是一个非常好的管道,能够向贫穷的地区提供服务,而多数植根于城市的企业,没有办法接触到贫穷的社群或者说社区。

6月14日,第十届陆家嘴论坛开幕,央行行长易纲提出“几家台”思路支持小微企业融资及具体支持措施等。未来,央行还将大幅增加对小微企业再贷款的额度和再贴现的额度,在符合条件的商业银行可以获得较低资金成本的再贷款和再贴现的支持。

根据中国银保监会发布数据,截至2018年一季度末,全国小微企业贷款余额31.76万亿元, 较2017年末增加1.02万亿元,小微企业贷款户数1545万户。

中小商家贷款难,本质上的原因是信息收集和处理的能力不足,成本和收益不成正比,互联网银行的出现则呈现出了一个全新的解决方案。物理上不设置线下网点,正是互联网银行最突出的创新之处。这对于常规人力成本占比60%以上运营成本的金融企业来说,无疑存在巨大的潜在优势。

在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上,网商银行公布的信息显示,成立仅三年时间,网商银行及其前身阿里小贷,已经与金融机构伙伴联手,为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

每笔贷款成本仅2块3

2015年6月,国内首批试点的5家民营银行之一网商银行正式开业。马云在成立仪式上曾经表示,他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。当时谁也没想到,这样“不可能完成的任务”居然提前两年就实现了。

网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。基于创新的微贷技术,网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务,实现3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入,又称为“310”模式。

路边的包子铺,菜市场的小摊主,这些线下的小微经营者,规模小、底子薄、缺乏信用记录和积累,一张二维码让他们零门槛开始了“数字化经营”的第一步。

网商银行数据显示,截至目前,已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

怎样才能给真正有需要的线下小商家最合理的授信额度?首要解决的问题,是如何从海量使用收钱码的用户中识别出哪些是商家哪些是个人。网商银行的风控专家们研究发现,这个问题可以通过分析人与人之间的资金关系网来解决。

网商银行风险管理部资深总监静敏介绍,如果是个人,与他发生资金联系的人,互相之间多少是有联系的,他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者,与他发生资金关系的人会更多,而且彼此之间没有什么联系,关系图像一个蒲公英。这个逻辑虽然简单,但是要给几千万的商家在几秒钟内做出判断,对模型的精准度要求非常高,需要非常强的人工智能计算能力。

“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。包括10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术,一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款,另一方面,将网商银行的不良率控制在1%左右。

按照网商银行行长黄浩的说法,“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人,但网商银行从不预设任何一个坏人,我们把每个人首先看成是好人,然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”

有数据显示,过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元,而据了解,网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3,其中电费和存储硬件费用就花掉了2块钱。(来源:时代周报 文/宁鹏)

9月11日,电商智库电子商务研究中心发布《2018年(上)中国B2B电子商务市场数据监测报告》(全文下载:www.100ec.cn/zt/18b2bbg)。报告对上半年中国B2B电商发展概况、融资现状、未来趋势进行了详细的分析与解读。报告对主要B2B电商平台进行跟踪了解,分别是:1)综合B2B平台:阿里巴巴、生意宝、环球资源、慧聪网、中国制造网、环球市场、金泉网、中国网库、金银岛、马可波罗、搜了网、国联资源网等。2)垂直B2B平台:中国服装网、网上轻纺城、环球鞋网、搜布、金蚕网、锦桥纺织网、找塑料网、塑米城、我的塑料网、大易有塑、奇化网、快塑网、化塑汇、小农女、美菜、链菜、宋小菜、汇通达、掌合天下、易酒批、旅游圈、道旅、找钢网、上海钢联、欧冶云商、中钢网、钢钢网、医药在线、医药网、药给力、药物在线、商康网、七彩云、科通芯城、亿采、华强电子网、捷配电子市场网等。

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