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【金融案例】京东供应链金融模式
发布时间:2017年09月12日 17:21:14

(电子商务研究中心讯)   在互联网技术深入发展的今天,供应链金融已经逐步从线下发展至线上。在服务主体方面,规模较大的电商已经渗透入供应链金融领域,行使着与商业银行同样的职能,为众多中小企业提供融资服务,甚至更加便捷和灵活。元立方金服研究人员认为,互联网+供应链金融的发展模式将成为新的发展方向。

  我国供应链金融处于初步发展阶段,最早开展供应链金融业务的是深圳发展银行。1999年,深发展在华南地区开始以“票据贴现”业务介入供应链金融领域;2003年,深发展首次在国内推出供应链金融业务;2006年,深发展将供应链金融进行线上整合,提出了互联网金融服务;2012年,供应链金融逐步从传统的1.0发展到连接互联网思维的供应链金融2.0。

  传统的供应链金融主要以商业银行等金融机构作为主体,向核心企业的上下游提供融资服务。但元立方金服研究人员认为,传统供应链金融存在一些困局,一是大型核心企业拥有独有的资金优势,在供应链金融服务上并没有产生积极的态度提供相应的数据;二是大部分中小企业抵质押物范围小,动产价值难以评估和用来质押,并存在重复质押的风险;三是提供传统供应链金融服务的金融机构,在将物流、信息流、资金流进行有效集成以及提供系统化供应链金融产品的能力上不是很强,创新能力不足。

  近年来,随着互联网、大数据云计算物联网等技术的进步以及电商的快速发展,大量的互联网电商平台开始进入供应链金融领域,通过采用与银行等金融机构合作的方式或自建金融公司的方式,为平台供应链上的中小企业申请融资提供服务。电商供应链金融可以利用互联网技术有效完善信用评级系统、降低交易成本和革新风控管理方式。

  数据来源:中国电子商务研究中心

  本文元立方金服研究人员将主要介绍京东的互联网供应链金融模式。

  京东是国内大型的电商平台之一,其依托京东商城积累的交易大数据,以及自建的物流体系,在供应链金融领域已经得到了飞速发展。2012年,京东与中国银行北京分行签订了战略合作协议,合作为京东供应商提供金融服务,用信用及应收账款为抵押,帮助供应商从银行获得贷款,从而试水进入供应链金融领域。2013年,京东开始独立利用自有平台,推出了“京保贝”互联网保理产品,在随后的两年又相继推出“京小贷”和“动产融资”两个核心产品,流程更加简单、便捷,解决供应商融资难的问题,提高整个供应链的流动性。

  (一)“京保贝”

  “京保贝”是京东首个互联网供应链金融产品,也是业内首个通过线上完成风控的产品。京东拥有供应商在其平台上采购、销售等大量的财务数据,以及之前与银行合作开展应收账款融资的数据,通过大数据、云计算等技术,对数据池内数据进行整合分析,这样就建成了平台最初的授信和风控系统。供应商可以通过这个系统获得一个授信额度,在额度范围内,供应商提交任意金额的贷款申请,后台都可以进行自动化的审批和放款,时间短至3分钟,融资款项来源为京东的自有资金。“京保贝”已服务近两千家供应商,并现已全面对外开放,向希望构建供应链金融能力的核心企业提供解决方案。

  具体流程元立方金服研究人员整理如下:

  1.京东与供应商之间签订采购协议,确定稳定的合作关系,从而获得长期的真实交易数据;

  2.由供应商向京东金融提交申请材料,并签署融资协议;

  3.以过往的交易数据和物流数据为基础,系统可以自动计算出对申请供应商的融资额度,之后京东金融将批准额度告知京东;

  4.供应商在线申请融资,系统自动化处理审批并在核定额度范围内放款;

  5.京东完成销售后,向其金融部门传递结算单,自动还款,完成全部交易过程。

  (二)“京小贷”

  “京小贷”是京东金融专门为京东开放平台商家推出的创新产品,提供无需抵押的信用贷款。它根据商家在京东的经营情况进行信用评级,提供授信额度,并有多个数据模型控制贷款流程及贷后监控,具有贷款便捷、全线上操作、有竞争力的贷款利率、个性化还款方案等特点,最长借款周期1年,最高额度200万,有效解决商家流动资金紧张的问题。目前,“京小贷”实现了对京东体系内供应商和商家的全覆盖,累计为超过5万个店铺开通了贷款资格。

  具体流程为

  1.合作商户与京东签署协议,成为京东商城开放平台商家,并且在京东数据库中存在大量的商家真实交易数据;

  2.商家登录京东金融平台,申请贷款;

  3.京东后台系统在商家经营数据及以往信贷记录的基础上,自动给出适合的贷款方案;

  4.商家根据自身融资需求选择最优的贷款方案;

  5.京东金融将贷款信息传递给京东,系统自动审批并放款;

  6.贷款本息在双方结算款中自动扣除,完成全部交易过程。

  (三)动产融资

  动产融资是京东客户以拥有的动产为抵质押,向京东申请融资的一项服务。传统的动产融资由于中小企业动产价值难以评估以及质押后银行监管流动性下降的难题,导致大量企业无法获得动产融资服务。京东推出的动产融资服务可以通过京东数据库中积累的海量产品历史及当前价格数据和模型化的方式自动评估商品价值,同时与仓储公司合作,全面整合了质押商品从生产、运输、存储到销售的全链条数据交叉验证,并对质押物实时监测和调整质押物数量,提高了质押商品的流动性,实现动态质押。京东的动产融资产品有效的填补了银行在消费品质押领域的空缺市场,盘活了中小企业库存。

  具体流程为

  1.融资商家的仓储服务能委托或移仓给京东合作的仓储公司,双方建立合作关系;

  2.商家登录京东金融提交合作意向;

  3.京东联系商家合作的仓储公司,核对相关资料,并通过系统对其质押货物价值进行评估;

  4.在通过合作意向审核后,商家提交申请资料,并登录京东钱包完成动产融资授权;

  5.双方签订协议,京东金融按协议内容放款;

  6.货款到期后,商家通过京东钱包还款。(来源:元立方金服 文/廖鹏  编选:中国电子商务研究中心)

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