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中小企业网络融资起航
发布时间:2010年09月03日 10:16:08

(电子商务研究中心讯)  八月初,一个新兴的名词随着中国电子商务研究中心发布的一份报告红了起来——“网络融资”。

  作为国内知名的第三方电子商务研究机构,中国电子商务研究中心发布的这份报告名为“第三方电子商务企业网络融资服务模式研究报告(点击下载报告)”。该报告显示,今年上半年国内网络融资贷款超过75亿元,全年有望突破百亿元大关。和网络融资这一新兴名词一起进入公众视野的还有阿里巴巴、网盛生意宝(www.Toocle.cn)等五家为中小企业提供网络贷款业务的B2B企业。

  网络融资的优势

  网络融资,是指贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料,借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式。除了银行外,目前,以阿里巴巴和网盛生意宝为首的国内多家B2B公司也相继推出了第三方网络融资服务平台,为国内中小企业提供在线融资服务。

  “从网络融资这一概念开始引入中国以来,已经经历了一年多的发展,在这一过程中取得不错的成绩,未来的几年内,网络融资成将成为信息流、物流之后的又一电子商务重要服务领域。它的最大意义在于打破了原本横贯在银行与中小企业之间的鸿沟,将网络信用度作为贷款的参考标准之一,从而使企业不单纯依靠固定资产、企业担保等问题的限制,突破了资金层面的束缚。”在接受《法人》记者采访时,中国电子商务研究中心互联网与金融分析师冯林这样判断。

  这一新兴事物会受到关注,得益于中国电子商务的日益发展和一直以来存在的中小企业融资难的问题。“中国电子商务已经有了十余年的发展历史,无论是企业的网络信用体系还是相关制度的建设,都能说明国内的电子商务日渐成熟和完善,这也为电子商务发展相关的网络融资提供了条件。”阿里巴巴网络融资业务负责人告诉《法人》记者。

  在传统融资环境下,大多数银行设定的标准都太高,大部分中小型企业基本无法达标,传统的借贷方式无法满足企业的融资需求。即使在银行获得宽松信贷政策的宏观环境下,小企业也难以切实的感受到有力的信贷资金支持。传统银行在企业贷款业务上以客户为导向,进行精细风险管理,在人力成本、管理成本近似情况下,银行及其业务人员不愿意受理小额贷款业务。

  与传统融资渠道相比,网络融资不仅突破了地域的局限性,而且在灵活性和指向性上更具优势。对此,冯林谈道:“以B2B企业搭建平台的形式,主要优势体现在B2B企业能够进行资源的整合,首先能实现从个体到集体的一个量的突破,在和银行合作上则更具优势。在实现了企业和银行对接的同时,手续更加简单,效率更高,减免了部分原有授信审核操作程序。”

  网盛生意宝董事会秘书“贷款通(www.goldtrust.cn)”业务负责人范悦龙则认为,“B2B企业能够通过自己的信用评价体系为银行做补充,并通过网络了解相关企业的交易信息和真实情况。这无疑在一定程度上缓解了银行和企业之间的信息不对称。”

  阿里巴巴和生意宝的不同尝试

  根据中国电子商务研究中心发布的报告显示,按照受众群体、业务授理方式等条件区分,现有网络贷款服务主要分成两大类。

  一类为“封闭式服务型”,该类用户群体限于某一特定群体,所提供的网络融资服务只针对企业自身会员开放。这样的模式,主要通过高度线上操作甚至全程线上来操作,而相对应的,获取贷款种类以短期流动资金补充为主。

  另一类“开放式平台型”则更受中小企业关注,以阿里贷款、生意宝贷款通、为代表,这一类平台其受众群体广泛,基本不局限于自身会员或某一特定群体。该类平台在贷款操作流程中介入度较低,贷款流程仍以银行线下操作为主,相应的是贷款种类多样。这其中,阿里巴巴和生意宝又分别作了不同的尝试。

  2010年6月2日,网盛生意宝推出了“贷款通”产品,开始涉足网络融资服务领域。该项目负责人网盛生意宝董事会秘书范悦龙告诉《法人》记者,除国家不支持的产业(高耗高污染)行业外,贷款通坚持对所有中小企业的开放性。

  “贷款通产品的申请程序较为简单,企业网络递交贷款申请后,由生意宝进行通初步审核,审核通过发送银行,银行初审通过后进行线下授信审核程序并立即放款,若未通过银行审核,在有效期内将返给别家银行尝试。目前我们的主要合作伙伴为泰隆这样的中小银行,这在一定程度也降低了难度,增加了效率。”范悦龙说。

  作为最早进军网络融资业务的B2B企业,阿里巴巴的合作伙伴主要为建行和工行等大型银行。2010年,6月8日,阿里巴巴继此前试水“网络联保”后,又与联合复星集团等3家知名浙企成立专门针对淘宝网商的小额贷款公司。经过三年多的发展,目前,阿里贷款旗下有网络联保贷款、阿里信用贷款、工行纯信用贷款、抵押贷款、定单融资和保证贷款等多种产品。

  其中,网络联保贷款最受欢迎,所谓“网络联保”,是指由3家或3家以上企业组成一个联合体共同来申请贷程,且不需要任何抵押,流程也相对简单,利息为0.5%—0.75%/月,相对其他产品贷款额度较高,单家最高500万。

  阿里巴巴相关负责人表示,截至目前为止,阿里贷款向阿里巴巴付费会员共批出逾5,500笔的贷款,发放的贷款总额超过人民币130亿元。

  在这一过程中,通过阿里巴巴建立的一整套信用评价体系与信用数据库。“在阿里巴巴贷款资助计划实施的区域,所有会员都可以申请“网络联保”贷款,会员的网络商业信用纳入信用记录,将作为获得贷款的评价指标之一,为其申请贷款加分。而一旦授贷企业出现坏账,阿里巴巴和合作银行也会采取极其严厉的惩罚行为,对用户进行‘互联网全网通缉’,以保障还贷。”阿里巴巴相关负责人告诉《法人》记者。

  此外,在放贷风险防范问题上,生意宝和阿里巴巴也做了不同的尝试,生意宝贷款通产品主要立足于为银行和企业之间提供一个信息服务平台,所有贷款审核流程仍然保留线下流程,风险可控。在这一过程中生意宝并不承担风险,只是相应的做好信息对称工作,这其中包括对申请人的职权进行验证、提供更多的行业数据等、建立企业档案等。

  而阿里巴巴则是设计了一系列的风险控制体系,除了建立信用评价体系和信用数据库,在贷款过程中阿里巴巴与政府、银行公担风险。2009年,阿里巴巴、建设银行与浙江省政府、上海市政府一起出资,建立了网络贷款“风险池”,用于弥补网络银行业务可能的信贷损失。每个网络银行的“风险池”规模为6000万元。若发生信贷损失,不良贷款率介于1%至3%之间,其不良贷款余额将由“风险池”补偿。

  网络融资不是中小企业的救命稻草

  “网络融资无疑是中小企业和B2B的双赢,换句话讲这也是信息时代和网络时代发展的一个必然产物,这无疑能在一定上为解决中小企业融资难问题开辟一个新的道路,但现在就断言这新一生事物发展会不会一帆风顺,显然有些为时尚早。”在接受《法人》记者采访时,中国电子商务研究中心互联网与金融分析师冯林说。

  面对庞大的中小企业融资需求,网络融资目前已经实现的贷款金额,无异于杯水车薪,况且究竟网络融资能在多大程度上缓解中小企业“融资难”的旧疾,仅靠阿里巴巴和生意宝几家B2B的努力仍是不够的,法律政策的空白、监管的缺失、银行的限制都在这一“新生儿”的成长道路上画上了问号。

  对此,冯林认为,在B2B企业加快发展提供更全面配套服务的同时,更重要的是来自政府和银行的支持。“B2B企业说到底也只是提供了这样的一个平台,真正要让网络融资这一新兴事物发展起来,还需方方面面的支持和完善,这其中最重要的是政府和银行的支持。目前对于中小企业还是要有一定的坏账容忍度,在政府方面还需要对电子商务企业的相关资金扶持,包括设立一个共同的坏账风险池,完善地方上的一些征信系统。银行则需要多开发金融创新产品,甚至要加快我国的金融创新步伐。”冯林告诉《法人》记者。

  政策的缺失和金融创新的不足,或将直接影响到网络融资的发展,另一问题则在于监管。由于B2B企业并非金融机构,所以并不受金融监管的约束,这在提供了灵活性的同时,也说明了目前有关网络融资的监管仍处于空白状态。虽然如今电子商务领域已经逐渐发展健全,但有关网络融资的问题在立法和监管方面仍显滞后。

  在阿里巴巴和网盛生意宝的相关负责人看来,目前关于网络融资的监管问题也是他们比较关注的问题之一,他们比较担心的另一个问题是监管过于严格会导致网络融资这一新兴事物被扼杀。生意宝董事会秘书范悦龙表示,希望政府能够就网络融资的发展出台多一些支持性的政策,鼓励政府和银行多多参与,在监管方面可以提前设置一些大政方针,并根据日后的发展进程和出现的问题再出台细则。

  在监管方面,冯林认为,对于网络融资的监管应该把主要精力放在对整个资金流上的把控上。“网络融资作为一个新近事物,它的弊端可能还没有完全显露出来。在下一步的发展中,必然会暴露出问题,这其中可能包括通过一些虚假的手段进行网络融资,甚至会涉及到伪造信用等等。从这个意义上讲,一个是尽快出台相关的法律法规,此外监管层也要对坏账有一个控制,不能进行过高的设置。一个需要重视的问题是在日后的发展中很有可能一些民间的资金会流入,这其中可能涉及到资金的募集和使用问题是尤其要重视的。”(来源:《法人》  文:王磊磊   唐宇)

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