虽然是不错的创意，但面对第三方支付的激烈竞争，保付通是否准备好了？

        上海恩方信息科技有限公司总经理周叶明说话语速很快，但又有条理。就在1个月前，他出现在由本刊主办的第三届电子支付高层论坛上，向业内人士宣传他的“保付通”（此名与浦东发展银行的相关业务重名，但业务类型并不一样）业务。

        “三年之内，支付宝下岗”是他在IM工具上的签名。只是到目前为止，他的“保付通”还极少有人知道，是否能打开局面，也还是一个未知数。

        支付宝的缺点

        “支付宝存在着缺点，而我的保付通正是弥补了这些缺点。”周叶明说，在他看来，支付宝虽然以信用中介为其卖点，但“不是面对面的交易，信用中介用处并不大”。

        周叶明提供给本刊的分析资料显示，支付宝虽然在信用中介方面有较好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。

        而对于另一类纠纷，比如买家在收货后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好地解决。

        周叶明显然忽视了支付宝的信用中介功能，在使用支付宝最广泛的淘宝网上，不但交易行为较多、受到好评的卖家更容易得到买家的认可，卖家也同样会挑选买方信誉较好的顾客做生意。卖家信用往往会因为受到一个“差评”的影响而丧失大量客户，这也促成了卖家尽量提供更好的服务，而那些想做一次性买卖的人，会因为欺骗对方而导致无法继续进行交易。

        “支付宝实际上给了我们一种压力，这种压力使我们必须给客户提供满意的服务。”淘宝上一位钻石卖家说。他经营的是液晶电视等产品，商品价格较高，对资金流动性要求很高，要求客户能尽快结款。但是他对于不具备信用中介功能、能实现快速回款的支付平台并不看好。在他看来，尽管那些平台因为不进行资金信用保障，可以保证快速回款，但没有了信用中介功能，意向客户便心存顾虑，网店的成交额将大幅下降。信用中介使客户打消了顾虑，愿意购买自己的产品，而网店要发展起来，就必须向客户提供优质的服务，支付宝的信用中介实际上也是提醒自己注重客户服务的“紧箍咒”，因此而产生的资金滞留问题就显得不是那么突出了。

        保付通的兵符制

        周叶明把自己的支付产品称为“保付通”，并形象地解释其为古代的兵符。“在古代，皇帝把军权交给将军，将军领到半只玉符，只有另外半只也送达时，兵符才起作用，可以调用军队。”

        对于保付通的交易过程，一个通俗的描述是，用户需要首先购买由保付通出售的“支票薄”，在交易时，用户账户上用于交易的资金被银行冻结，同时，用户和卖家都得到由保付通提供的一段密码，用户把密码填进支票中，当卖家的商品到货并验收后，用户把填好的支票交给卖家，卖家就可以凭支票上的密码收款。

        在交易过程中，买家往往是普通用户，他未必愿意为购买支票而支付现金，这时则可由卖家提供支票，买家把自己的卡号和密码填在支票上，再由卖家兑换。

        周叶明认为，因为保付通是在卖家把货物送达时才进行了真正的结算，因此在买家收到货之前，对所冻结的资金有掌控能力，如果卖家未送货或物流原因造成买家收不到货，买家可以依据一定的送货时限决定是否继续冻结这笔资金。而买家在收货时，验货完成后，必须把支票或密码交付给物流，这样就避免了买家赖账的可能。

        在支票的验证方面，送货人可以通过手机等设备发送买家提供的密码，密码正确则可以即时完成支付。这样就避免了通过物流收款所存在的收款账期，以及物流收款带来的资金风险。

        作为保付通的提出者，周叶明承认目前还没有在互联网上推广保付通，“在一些地方已经开始使用。”周叶明告诉记者，包括浙江本地的工商银行、建设银行和中国银行都已经开始使用保付通，主要用于积分兑换和实体店消费。而在此之前，上海恩方已经于2002年获得了保付通的核心专利，一直以来，上海恩方都在做虚拟卡的买卖支付，有多年电信行业系统集成经验的周叶明正在考虑如何推广保付通。

        大额支付说

        周叶明认为，保付通更适合于大额支付，尤其是B2B交易的支付。“电子商务中大额支付的趋势越来越明显，而之前我们的设计太超前了，所以一直没有推广。”

        目前的企业级交易往往都是网上交易、网下支付，买家向卖家支付一定的订金，当卖家的货物送达并由买家验证合格后，买家再支付余额，并收取货物，这个过程很容易出现纠纷。在阿里巴巴做外贸生意的一位网商就遇到了这样的问题：他向中亚某国的港口发送了货物，但收货方迟迟不收货，他又无法判断对方究竟是骗子还是因为其他问题拖延了收货。因为港口货物滞留要收很高的费用，他不可能一直等待对方直到收货；而另一方面，买家只给他汇了30%的订金，假如买家真的是耍手段骗他，等到港口为清理滞留货物举行拍卖时再廉价买入，他并没有办法阻止，这样会造成70%的损失。整个交易中，假如买家在谈妥生意之后首先冻结了用于交易的资金款项，就会为尽快得到货物而尽早收货，从而避免延期收货的问题。

        如今银行汇款的方式已经非常方便，但因为国内诚信体系尚未建立，目前的银行汇款方式的交易存在较高的风险。而第三方支付平台在做B2B交易支付时，却又难以介入。直接支付式的第三方支付平台往往因为与银行功能同质化，而自身品牌、信誉度又无法同银行相比，因而被企业拒绝；拥有第三方中介功能的支付平台又因为资金滞留时间过长，难以满足企业对资金流动周期的要求。

        周叶明认为，很多银行会乐于接受保付通的支付方式，交易双方通过保付通的支票，在收货时向卖家提供密码，从而把银行冻结的资金支付给对方，这样就不再涉及到双方交易的诚信问题。
       
        支付宝下岗？

        周叶明的IM工具签名是“三年之内，支付宝下岗”。尽管他认为保付通主要瞄准大额交易市场，和支付宝并没有直接冲突，但他认为，当银行逐渐接受了保付通的交易模式之后，就不再需要支付宝这样把银行的业务“批发”来，再“零售”出去的支付平台，银行完全可以自己完成这样的交易。“电子银行实际上是基于卡账户的，当银行重视电子银行的发展之后，就会着力开发卡用户，业务批发量就下降了。”周叶明说。

        为此周叶明还需要做很多工作，保付通目前还没有在网上使用，要把保付通的支票薄推广到线下销售终端需要很高的成本，而如何让企业认可保付通的“兵符”密码，也还需要一段检验过程和大力推广过程。

        “我们的想法太超前，但现在推广的时机已经成熟了。”周叶明说。让他无法忽视的是，支付宝已经是国内交易最大的第三方支付平台，上面绑定了大量的用户认可。(本刊记者 顾卓)